客服熱線:0551-63542255/0551-63542550
加入收藏 設為首頁
典當申請

美國典當業考察報告

發布日期:2021-04-30 瀏覽次數:282

  一、美國典當業基本概況

  美國典當業的歷史由于起步較晚,發展時間并不很長。18世紀末,美國許多城市才開始興辦當鋪,1893年,美國遭受19世紀歷史上最嚴重的經濟危機的打擊,銀行破產、物價下跌、工人失業,社會極度貧困。這給美國典當業提供了良好的發展空間和環境,許多貧困農民、失業工人被迫以典當維持生活,經濟危機促進了美國典當業的進一步成熟。19世紀中后期,美國典當業開始步入繁榮。而其真正崛起是在20世紀80年代后期,經過10余年的快速發展,迅速成為全球規模最大的典當業。

  1988年美國共有典當行6900家,其數量相當于全國商業銀行的二分之一,超過全國儲蓄銀行和貸款銀行總和的2倍,當年典當業的貸款總額為3500萬美元,到2010年,典當機構增加到15000家,貸款總額達到200億美元左右,約合1300億元人民幣。美國有2500萬個家庭,超過7500萬人口在銀行沒有帳戶,這部分人很難獲得信用卡或消費信貸,因此大多數只能通過典當貸款以達到日常融資的目的。

  美國目前15000多家典當行遍布全國各地。典當業最發達的佛羅里達州共有1300多家,平均每10平方公里就有一家典當行,代表典當的三個鍍金圓球標識甚至比麥當勞的金色雙拱門標識還要多。典當行的選址通常位于繁華的商業地段和方圓1—2英里的居民社區,使當戶感到極為方便。整個典當網點的地理分布從傳統的都市集中區移向郊外小城鎮,逐步形成一個完整的城鄉典當市場體系。

  在市場方面,美國許多人喜歡去典當行買東西,因為典當行出賣的死當物價格便宜,故使美國死當物的流通市場交易活躍。典當行通常能向顧客提供低于市場零售價1/3或者1/2的同類商品。如在加州比佛利山莊的典當行購物,經常可以買到一些物超所值的好東西,價值2萬美元的美術館級真品畫作,只需4000美元;一只2.5萬美元的勞力士手表,成交價5000美元;一輛價值至少5萬美元的奔馳轎車,僅賣3.5萬美元。為了廣泛吸引顧客,美國典當行對死當商品的質量往往提供各種擔保,與廉價銷售相得益彰。在購買昂貴珍寶之前,典當行老板會給你一份權威部門的鑒定書;購買普通電器和工具時,多數典當行還會提供一定的保修期,使顧客能夠對商品放心。

  在效益方面,美國大小典當行都是從死當物銷售方面獲得了可觀的利潤。如第一現金服務有限公司,1998年度公司總收入957.3萬美元,其中死當物銷售為537.1萬美元,獨占56.1%,超過典當息費收入381.5萬美元的40.78%,成為該典當公司利潤的大頭。另如瑪爾特典當有限公司,1998年度公司總收入為175.7萬美元,而死當物收入的比例高達54.35%,為95.5萬美元,亦比同期典當息費的收入77.4萬美元高出23.39%。

  二、美國典當業發展的主要特點

  (一)典當連鎖蓬勃發展

  美國是全球企業連鎖制的發源地。近年來,連鎖經營方式廣泛滲透和應用到典當業。在美國,典當行既有單店經營或聯店經營模式,也有公司化連鎖經營模式。但美國的許多典當企業特別是大中型典當行,紛紛采取連鎖經營戰略,以圖擴大市場規模,保持優勝地位。據美國全國典當業協會的資料顯示,目前美國排名第二和第三的典當連鎖公司,其總部也都設在得克薩斯州,這使該州成為地道的美國典當業連鎖之父。這些大典當公司在美國1.5萬家典當行中,至少已經占到7%的典當市場份額,生意十分紅火,經濟效益顯著。如排名第二的EZ典當集團公司,簡稱EZPW,在美國已開設了280余家連鎖分公司,目前納斯達克每股股價在17美元。

  在這方面,最突出的例子是“cashameriacapawn”,簡稱CSH。該公司建于1984年,1990年成為紐約證券交易所的上市公司,是美國最大的典當連鎖公司和美國最大的跨國典當公司及典當上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市,其連鎖典當行不但分布在美國國內,而且在英國、瑞典也有分支機構,如該公司在全國共有連鎖典當行465家,平均每州可達9.3家,其中在佛羅里達州有49家連鎖典當行。而且,這400多家連鎖典當行中有近一半都是在1995--1997年這三年中開張營業的。由于通過連鎖經營和管理能夠較快地提高企業的整體實力,故該公司目前已成為美國典當業名列前茅的“龍頭板塊”,每年典當放款額最高約為5億美元,如1995年全年共發生典當生意94.4萬筆,95年全年貸款余額為8800萬美元,2009年納斯達克每股股價在20美元左右,遠遠超過所有的競爭對手。

  另外,美國典當業季軍——1991年4月組建、位于得州阿靈頓市的“FirstCashFinacialServicesCompany”(“第一現金服務有限公司”,簡稱FCFS),在20世紀最后幾年中,其連鎖經營發展迅速,令人刮目相看。1997年5月,該公司公有連鎖典當行57家,但截至1998年6月,其連鎖已經達到了86家,包括以新建、收購等不同方式進行典當行的有效規模擴張。1998年8月1日,是該公司1999年財政年度的開始,亦是其連鎖經營再創佳績的前奏。同月,該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張1家和2家典當行;不久,又于同年10月大獲豐收,在得州最西端城市埃爾帕索建立5家典當行。經過3個月來的不懈努力,該公司在短期內就新增連鎖典當行20家,致使其在美國11個州總共有連鎖典當行106家。1998年度(1997年8月至1998年7月),美國這家重量級典當行發放的當金總額高達4000萬美元,凈增了600多萬美元,收取典當綜合費用(包括典當利息、鑒定評估、保管、保險等費用)計381.5萬美元。第一現金服務公司還是目前美國僅有的5家上市典當行中的佼佼者,1997年其股票每股市值6美元,而1998年6月時,其每股市值已經翻番為13.63美元,上漲了127%。目前,該公司共開設了140家分公司,目前納斯達克每股股價為16美元。

  由此可見,在美國典當業的發展已經到了和銀行并駕齊驅的程度。參與典當融資的人口比例相當大,它不僅成為低收入階層的“銀行”,更多的中產階級消費者也開始向典當商求助,典當的范圍包括名貴字畫、高檔珠寶、高級服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經營,各連鎖店將在典當、寄售、拍賣等領域實現資源的優化配置和經營網絡資源共享,實現錯位經營和差別化管理,并在評估、銷售、管理等多方面實行統一的管理標準和操作流程。連鎖經營的現代化管理手段為典當行實現規模經營帶來了極大的裨益,主要表現為管理一致、控制力強、中心穩固、接近客戶、獲利性高。

  (二)典當商業功能非常健全、突出。

  美國典當行通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運作方式將市場營銷的作用發揮得淋漓盡致。這表明,美國典當業在整體上十分重視死當物銷售,典當老板們普遍是看到了典當業的兩條盈利途徑才置身典當業的,即一是收取當戶支付的高額典當利息及相關費用,二是銷售死當物所獲取的可觀的商品差價。

  典當行在處置死當物之外再從事商品寄售和零售業務,雖然目前我國的典當立法尚不允許,但國外早已蓬蓬勃勃地開展起來了。它表明,典當行的市場營銷作用是由多元化結構組成的一種綜合性作用。其中變賣、拍賣、寄售方式針對舊貨營銷,而零售方式則新舊商品營銷均有涉及。

  客戶到典當行可以從事典當交易,以具有一定價值的物品或者財產權利質押擔保換當金;或者從事商品交易,購買典當行銷售的死當物品或其他物品;或者將自己打算出賣的物品送至典當行代為銷售等等。如此一來,典當行的業務范圍得到合理擴大,商品銷售功能得以充分發揮。就好比現在人們進入銀行,即可以儲蓄、貸款,又可以由其代收各種費用,消費者進一家門便能辦妥幾樣事,金融活動與商業活動交叉進行,各取所需。

  在美國,經常可以看到典當行在向客戶介紹本企業的經營范圍時,往往提到三個英文詞匯:即loan、buy、sell,分別表示發放現金(貸款)、買進和賣出貨物。

  隨著互聯網的普及,在美國,網絡典當也逐漸成為了一種新興的服務方式,在美國典當在線提供的網絡平臺上,共有2億件各類當物尋找買主,等待變現。其中包括高檔珠寶、名表、電器、樂器、收藏品等,為廣大消費者購買二手貨創造了便利條件。

  (三)典當客戶類型日益多元化

  在美國不同的典當行,由于各州法律不同,因此在醒目位置都張貼有告民公示(NoticetoPublic)。如好萊塢的國王典當行(King'sJewelryandLoan),是好萊塢地區的唯一一家典當行,據該典當行的老板SamShocket介紹,該行每天放貸及回攏資金均在15萬左右,放貸利率4%,而絕當率則只在5%左右,客戶從一般的平民到好萊塢明星不等。

  在整個國王典當行里有40多名從業員工,其中包括珠寶、古玩、樂器、鐘表、服裝等各方面的人才,老板SamShocket本人就是一位鐘表專家。在公司內部主要分成多個區域,有負責對全美的分店進行監控的網絡控制中心、當物銷售整新的工作中心、收取當物的鑒定工作區、發放當金或收取續當費用的財務部門、存放當物的倉庫、銷售當物的經營展示區、員工的生活區域。其中,針對不同的客戶群體,典當工作區和當物銷售區還有不同的分類,分為普通客戶區、特殊客戶區、貴賓客戶區,如果是好萊塢明星來典當或購買物品,那么他們就會在貴賓室接待洽談業務。在平常,無論是典當區域還是當物銷售區域,都是熙熙攘攘的人群,充分顯示了典當行業在美國的發展及普及程度。

  另據典當協會的一項調查顯示,美國廣大當戶向典當行融資的基本原因大致有七個方面。其中面對某種壓力和出于未便公開的個人原因居于較高比例,支配著美國當戶的典當動機,分別為31.9%和32.4%;聲稱自己是為了支付醫療帳單的人占到4.8%的份額;而利用典當借貸為購買或修理汽車而支出的人則高達13.5%;另外貸款送禮的為4.7%,自我開銷的為8.8%。可見在美國的典當市場上,典當類型的多元化結構同樣存在。但應急型典當,如面對壓力、求醫問藥、汽車修理等占比最大,達到50%以上;而消費型典當亦有一些,如請客送禮、餐飲購物等。

  (四)行業協會的作用日益突出

  全美典當行業協會在自律、宣傳、培訓等方面發揮著重要作用。聯邦典當協會提出的口號是“讓行業更強”!盡管在1.5萬家典當行中只有三分之一的典當行加入了協會,但協會首先在提高典當業社會形象方面做了大量宣傳工作。他們號召典當行在經營中應該最大限度地保持自己的職業操守,堅守對公眾誠信,尤其是08年金融危機后,銀行業在公眾心目中的形象一落千丈,典當業形象卻不降反升;同時教育典當客戶勤儉持家,盡量不要亂借錢,鼓勵負責任的借貸。其次協會倡導會員要遵紀守法,共同維護行規行約,避免收取贓物,努力做到讓客戶滿意,自覺在店鋪懸掛全美典當協會標志(NPA),有條件的會員應該幫助其他會員,發現違法違約,立即向協會舉報。再次,向會員提供多種形式的培訓服務。如組織珠寶鑒定專業知識培訓,對在職員工進行繼續教育培訓,利用網絡開展典當專業的在線培訓等,組織編寫如何預防詐騙的典當內部刊物,免費送給會員,以及利用一年一度的典當年會進行典當業務的交流與研討。此外,在協助政府監管方面,協會通過參與支持競選活動,支持并促進那些既能兼顧公平正義又能維護行業信譽的典當法規出臺,在努力配合政府執法部門執法的同時,維護好客戶的隱私。

  三、美國典當業的法律與監管

  美國聯邦政府下設50個州和39044個郡縣。聯邦政府當前沒有一部完整的法律針對典當行業,但全美有39095條法規均管制著典當業。聯邦政府是通過聯邦法律對典當業實施間接管制,而各州政府的典當法規才是直接管制。但不同的地方有不同的法規,這由各州政府根據本州的具體情況而定。

  聯邦政府的間接管制主要體現在以下方面:1.聯邦法律對金融的規定。如借貸的合法性和真實性;為保護消費者,所有消費者對借貸的條件和相關信息享有知情權;借貸期限、還款頻率等協議條款不能違反規定等,否則要付出三倍的賠償。2.信貸機構平等法。如借貸雙方基本權利義務的規定適用所有的貸款機構當然包含了典當行。3.公平信用報告法。如當戶在與典當行交往中有不良信用紀錄,典當行負有記錄該不良記錄并向相關信用機構報告的法律義務;信用報告機構對錯誤的記錄或者不應該的記錄有責任在30天內予以消除;貸款機構對客戶十年以前的舊信息不得作為當前能否借貸的標準。4.其他規定。如在員工招聘中不得出現歧視性問題;員工最低工資待遇規定;對工作環境的規定;對摩托車等交通工具或者電器產品使用的廢舊電池必須送到指定單位的要求等等。

  聯邦政府間接管制法律條款及內容主要通過相關政府部門執行,包括聯邦貿易委員會(FTC),美國證券交易委員會(SEC),美國律政司(司法部)(DOJ),槍支煙草酒精管理局(ATF)、聯邦調查局(FBI)等。

  聯邦各州政府的直接管制主要通過立法,由警察機構以及當地縣市政府相關職能部門共同監管。州法律對典當業的監管體現在如下幾方面:

  (一)當金限額

  大多數州典當法律規定典當行必須遵守當金上限,著重突出典當行的小額金融借貸特色,這使典當行質押貸款的小額性質打上了法律的烙印,成為在典當交易過程中不得任意突破的法定數額。據統計,多數典當行發放的當金數額每筆平均為70——100美元,低的僅為20美元,而高的則可達數千乃至數萬美元或更多。然而,由于各州的典當法律不同,故各州典當行的典當金額上限頗有差異。南卡羅來納州的典當金額上限最低,該州《典當法》第40章第5條第3款規定:“任何典當行都不得發放2000美元以上的當金。”即典當行只能向當戶貸出低于2000美元的款項。佛羅里達州《典當法》則規定:典當行發放當金的上限為5000美元,較之南卡羅來納州要高一些。而加利福尼亞州的《典當法》對單筆典當金額沒有限制,由各當鋪根據自己的實力量體裁衣,自行確定,有的典當行單筆交易幾百萬美元。

  (二)典當期限

  美國50個州和首都哥倫比亞特區的典當法規對典當期限的規定不盡相同,甚至出入頗大。1998年4月最新修正的《得克薩斯州典當行法》規定:當期最長為60天,到期不贖即為死當。1996年9月最新修正的《緬因州典當法》亦有規定:60天是當期上限,而當戶提出續當一次至少31天。加州《典當法》規定,典當期限為3個月,到期不贖回,典當行必須通知當戶在30天內贖回當物,30天期滿當戶仍未贖取的,另加10天作為寬限期。據統計,美國一些州立法規定的當期通常平均在60天左右,即使允許當戶續當,續當期限也比較短暫。有些州甚至立法不允許續當。在美國,當期最短的一般為30天。如《亞拉巴馬州典當行法》、《蒙大拿州典當法》、《密西西比州典當法》等,都有類似的明確規定。

  另外,美國有些州的典當法律,是根據當物的類型來確定典當期限長短的,其中主要的原因是從典當行的切身利益出發,目的在于考慮當物存放在典當行的時間過長,會由于市場行情的迅速變化而導致典當行處置死當難以變現。如《路易斯安那州典當法》規定:典當珠寶的當期最長可達6個月,而其他當物典當則當期最長不得超過3個月。又如《特拉華州典當法》規定:凡當戶要求續當的,除服裝類當物最長續當2個月外,其他當物最長則一律可續當4個月。

  (三)典當利率

  美國各地的典當利率極不相同,主要因典當市場大小、當金供求情況、各州法律規定而形成差異。而且,美國的典當利率實行兩種模式:一是非差別月利率。如亞拉巴馬、夏威夷、堪薩斯等州均如此,其中最高月費率為25%,最低為3%。無論高低,每月固定不變;二是差別月利率。如緬因、羅德島、弗吉尼亞等州皆這樣,其中有的州根據當金數額大小分段規定典當利率。如加州,單筆當金低于225美金,月利率為2.5%,在225—900美金之間,月利率為2%,金額越大,利率反而越低;還有的州根據典當期限長短決定典當利率;最高月利率達到20%如德克薩斯州,一般月費利在2%-4%的較多見。

  如果當戶拖欠利息,在協議約定的時間內未支付利息,在法律規定的寬限期一過,則典當行對拖欠利息部分收取滯納金,但所收取的滯納金不得超過法律規定的上限。

  (四)典當范圍

  美國典當業經營范圍主要以金銀首飾、名表、珠寶玉石、樂器、摩托車、汽車等民用品及大額動產為主。政府法律并沒有禁止典當行開展房地產當地業務,但美典當行不經營房地產業務有其特殊原因:一是美國人的房屋很少是完全產權的房子,大多數都有銀行按揭貸款,這是由美國人的消費習慣決定的,而且還不是一家銀行按揭,一般都有兩家銀行先后提供按揭貸款,如果房地產市場價格上漲,房屋增值,還有第三家銀行提供再貸款。這樣的房屋如果典當貸款,在當戶到期不能償還借款的情況下或者形成絕當后,處理房屋時,優先受償的往往有兩三家銀行排在典當行前面,典當行風險很大。何況多次按揭后的房屋價值所剩無幾,典當不了多少資金,對典當行來說極不劃算;二是典當的房屋不便保管。即使是法院收回的保釋金房屋,上面沒有按揭,要典當的話主要還是保管問題。美國人的典當觀念認為:無論何種典當品都應該由典當行保管,而房屋搬不動,不能像動產一樣存放保管;三是典當行因為人手緊、路程遠等原因,不愿意去實地查看、評估房產的實際價值,更沒有精力去調查已有的多家銀行債務;四是客戶從經濟上算賬認為房屋典當不劃算。

女高中生第一次破—国产AV