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典當申請

標準化評估當戶還款來源

發布日期:2021-04-22 瀏覽次數:221

  如今,典當融資的服務對象已多集中于小微企業。故而,評估當戶的還款來源時,就不得不考察當戶的經營狀況以及所處行業的現狀,以明確其借款的償還存在多大風險;甚至一旦出現絕當,抵質押物的處置是否能夠快速找到接盤者。這在典當經營風險日益加大的當下尤為關鍵。

  然而,如何考察小微企業的經營狀況,就不僅僅是研究企業的財務報表以及宏觀衡量行業現狀了。其實,了解企業的經營現狀,確保借款人能有利潤來償還貸款,完全可以做到標準化評估和衡量。

  首先要確定的衡量要素是企業規模。因為企業只有達到了一定的規模,固定資產能夠得到充分利用時,其單位成本才會降到最低;只要企業的產品有銷路,盈利一般會增加。但企業規模必須要在一個合理的范圍之內,而不是越大越好。當下很多典當企業做貸前調查時,往往誤認為經營規模較大的企業,不太可能拖欠小額貸款,可事實往往很殘酷。

  其次要劃分企業的發展階段。企業所處的發展階段必然與行業所處的發展階段有一定聯系;而行業的發展有導入、成長、成熟和衰退四個階段,此中都有企業創立、發展、穩定、退出或倒閉;如果行業處于快速發展階段,會為企業快速發展提供良好的行業環境。

  再次是調查企業產品的多樣化及供求關系。在企業的生產經營中,產品多樣化不僅是分散經營風險的一種方式,更是企業經營能力的體現。如果一家企業的產品單一,而且產品用途較少,那么經營風險肯定很大;反之,則風險較小。與此同時,還要從產品的重要性和特性、買方需求、產品的價格、市場競爭的激烈程度、企業對市場價格和需求的控制能力、客戶的分散程度及銷售方法等,了解產品的市場供求關系,這是影響企業盈利的最關鍵內容。

  第四要考察的是企業的采購環節。原材料的價格直接影響企業的生產成本,而原材料購貨渠道的多少也是影響企業風險的重要因素。

  第五是注意企業的生產。生產過程是企業創造新價值的主要階段,對生產環節的控制決定了產品的產量、質量,而產量和質量是保證企業能夠及時交付貨物的關鍵。

  最后是掌握企業的銷售。不管企業的總體特征如何,企業實現經營目標都必須通過對外提供特定的產品或服務來實現,而產品或服務能否被市場接受,則在很大程度上要依賴營銷環節。

  通過對上述內容的定向調研,再結合企業的財務狀況,評估貸款企業的還款能力也就較為客觀而全面了。

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